Le programme INTELAKA, lancé en 2020, vise à faciliter l’accès au financement pour les entrepreneurs et les entreprises déjà établies. À terme, ce programme devrait soutenir 15 000 entreprises et créer 30 000 emplois chaque année.

Ce programme cible les porteurs de projets, auto-entrepreneurs, entrepreneurs individuels, très petites entreprises, artisans, agriculteurs et start-ups. Il offre des crédits remboursables pour financer les dépenses d’investissement ou d’exploitation.

Toutes les banques marocaines participent au programme, sous certaines conditions. Les critères d’éligibilité incluent un chiffre d’affaires prévisionnel inférieur ou égal à 10 millions de dirhams et une création d’entreprise datant de 5 ans maximum. Cette dernière condition ne s’applique pas aux exploitations agricoles.

Quels sont les différents produits du programme Intelaka ?

1. Crédits d’investissement et de fonctionnement « Intelak » (Zones urbaines)
   • Montant : Jusqu’à 1,2 million de dirhams
   • Garantie : Sans garantie
   • Taux d’intérêt : Plafonné à 2 % (hors TVA)
2. Crédits d’investissement et de fonctionnement « Intelak Al Moustatmir Al Qarawi » (Entreprises agricoles)
   • Montant : Jusqu’à 1,2 million de dirhams
   • Taux d’intérêt : Plafonné à 1,75 % (hors TVA)
3. Prêts gratuits « Start-TPE »
   • Destiné aux petites entreprises et aux entrepreneurs ayant des idées innovantes
   • Fonds de roulement pour le démarrage
   • Montant : Limité à 50 000 dirhams pour les prêts de fonctionnement et plafonné à 300 000 dirhams pour les crédits d’investissement
   • Taux d’intérêt : 0 %

Durée de remboursement : 5 ans

Le délai estimé pour recevoir une réponse est de 3 semaines, et les prêts sont remboursables sur 5 ans. Lors de la demande de financement pour le programme Intelaka, il peut être demandé de verser une contribution en espèces variant de 10 à 20 % selon l’institution bancaire. Bien que cette contribution ne soit pas toujours obligatoire, elle augmente les chances d’acceptation du dossier.

Bien que ce crédit comporte un taux d’intérêt, il présente l’avantage de permettre le lancement de projets avec un financement suffisant pour créer une entreprise au Maroc. Pour obtenir ce type de financement, il est recommandé de consulter un spécialiste de la création d’entreprise ou un expert-comptable afin de présenter un prévisionnel cohérent aux établissements financiers partenaires. Avec le crédit Start-up, vous bénéficiez d’un financement sans intérêt, mais limité à 50 000 dirhams.

Quelles sont les alternatives pour financer un projet sans taux d’intérêt au Maroc ?

L’intérêt d’usure est considéré comme haram (interdit) pour les musulmans, ce qui a conduit à la mise en place de plusieurs programmes visant à faciliter l’accès au financement sans recours à l’usure.

Le Programme Forsa

Le programme FORSA s’engage à respecter l’équité régionale, faisant de la création d’entreprise un levier de développement socio-économique adapté aux besoins de chaque région. Ce programme sans intérêt peut être résumé comme suit :

• Cibles : Résidents au Maroc et Marocains établis à l’étranger, âgés de 18 ans et plus, qu’ils soient porteurs d’idées ou de projets d’entrepreneuriat, ou créateurs de TPE de moins de 3 ans.
• Critères : Aucun prérequis de diplôme, de qualification ou d’expérience.
• Éligibilité : Tous les secteurs d’activité.
• Financement : Prêt d’honneur à taux 0 jusqu’à 100 000 Dh, incluant une subvention de 10 000 Dh pour les projets retenus.
• Accompagnement : Formation en e-learning suivie d’une incubation de 2,5 mois pour les projets les plus innovants. Tous les projets contribuant à la relance économique et au développement local sont éligibles, quel que soit le secteur : tourisme, artisanat, économie sociale et solidaire, culture, commerce, e-commerce, industrie, digital, agriculture, protection de l’environnement, santé, enseignement, éducation, sport, etc.

La Mourabaha : Finance Éthique et Islamique

La Mourabaha est une forme de financement alternative au financement à intérêt, permettant aux clients d’acquérir des biens immobiliers avec des facilités de paiement.

Avantages : Contrairement à un prêt classique, le financement par Mourabaha ne comporte aucun intérêt bancaire. Il s’agit d’une opération d’achat et revente avec une marge bénéficiaire, permettant une acquisition immobilière sans recourir à l’intérêt.

• Conditions de Souscription :
  • Revenu suffisant (la charge mensuelle de remboursement ne doit pas dépasser 33 % des revenus).
  • Apport minimum de 20 % de la valeur totale du bien.
  • Pour les salariés : emploi stable de plus de 6 mois en CDI.
  • Pour les indépendants : présentation des 3 dernières liasses fiscales.
• Fonctionnement :
  • La banque achète le bien que vous avez identifié, à un prix communiqué en toute transparence.
  • Elle paie le vendeur du bien convoité.
  • Elle vous revend le bien à un prix majoré d’une marge bénéficiaire, communiquée à l’avance.
  • Un échéancier de remboursement est convenu avec la banque.
  • La durée maximale du prêt est de 20 ans.
  • Le transfert de propriété est immédiat.

Conclusion

Le système bancaire et les institutions marocaines ont mis en place des programmes attractifs pour encourager l’entrepreneuriat, l’investissement et l’installation au Maroc, tout en respectant les principes islamiques et en facilitant l’accès au financement sans intérêt.

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